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I+I Steuern sparen mit der Säule 3a und auch noch Gebühren vermeiden

Mit der steuerbegünstigten Altersvorsorge des Typs Säule 3a bin ich ja bekanntlich nicht so ganz zufrieden. Die Säule 3a sperrt einen in ein ganz enges Korsett, die Anlage der Gelder ist nur schwer beeinflussbar, da hoch reguliert und kaum überschaubar sind auch die zahlreichen (oft versteckten) "Gebühren" der anbietenden Banken.

 

Meines Erachtens ist die Säule 3a vor allem den heute schon mittelalten Leuten angepasst und müsste eigentlich für die Jugend reformiert werden. Leider tut sich da nur wenig. 

 

Als einzig positiver Punkt bleibt da nur die Steuerersparnis, relativiert dadurch, dass man ja bei der Auszahlung doch wieder eine pauschale Steuer zahlen muss. Jungen Leuten mit noch geringem Einkommen und niedriger Steuerlast muss man daher raten, sich ausreichend mit dieser Sparform auseinanderzusetzen und eventuell auch andere Anlageformen (ohne Steuerersparnis, aber mit langfristig geringeren Kosten) in Betracht zu ziehen.

 

Ich habe mich heute mal mit zwei 3a-Anlagemöglichkeiten auseinandergesetzt. Dies soll aber kein Test sein, sondern soll nur ein paar Überlegungen von mir darstellen und zur eigenen Recherche animieren.

 

Ich suche beispielhaft nach einer Anlagemöglichkeit mit hohem Aktienanteil, also hohem Risiko, da ich bereits genügend Anlagen mit niedrigerem Aktienanteil besitze. Im Säule 3a-Bereich wurden früher Anlagen mit höherem Risiko kaum angeboten und ebenso selten nachgefragt. Erst in letzter Zeit im Zuge der vielgescholtenen Negativzinspolitik der SNB und wohl auch regulatorischen Anpassungen hat sich dies geändert.

 

Zwei Anbieter wähle ich aus:

  1. Die Grossbank Credit Suisse mit dem Produkt CSA Mixta-BVG Index 75, ein indexierter Fond, der mit tieferen Gebühren beworben wird als ein aktiv gemanagter Fond. Die Aktienquote hat mit ca. 75% einen bei der CS maximalen Wert.
  2. Die App-Lösung VIAC der kleinen Basler WIR-Bank mit dem Produkt VIAC Global 100. Ein Fond mit nahezu 100% Aktienanteil. VIAC bewirbt sich als Preisbrecher, als "konkurrenzlos günstige Säule 3a".

Um in den Genuss dieses hohen Aktienanteils zu kommen, sollte man den Anbietern eine hohe Risikotoleranz, einen langen Anlagehorizont oder profundes Finanzwissen bieten können - am Besten gleich alles zusammen!

 

Die Gebühren werden in den verlinkten Factsheets wie folgt angegeben:

 

CSA Mixta-BVG Index 75:   Gesamtkosten 0.99%

VIAC Global 100:                Gesamtkosten 0.53%

 

Die CS-Anlage hat noch allerlei weitere Kosten wie Ausgabeaufschlag, Rücknahmeaufschlag, von denen ich nicht sicher sagen kann, ob sie in den Gesamtkosten eingerechnet sind. Sollten sie aber!

 

DIe VIAC weist zu recht in Ihrer App darauf hin, dass auch die ETFs, die zur Anlage verwendet werden, zusätzliche interne Produktkosten aufweisen. Die CS wird dies kaum anders handhaben können.

 

Während die kleinere VIAC-Lösung nur einmal monatlich gehandelt wird (Rebalancing), kann man die Mixta-Anlage täglich handeln und so den Einstiegszeitpunkt besser optimieren.

 

Was ist günstiger?

VIAC gibt in Ihrer App durchschnittliche Vergleichskosten von 1.24% bei der Konkurrenz an und liegt mit ihren eigenen 0.53% sehr komfortabel darunter. Die Richtung stimmt auf alle Fälle. Soweit so gut, aber warum müssen sie dann 300 Franken für einen vorzeitigen Bezug im Rahmen der Wohneigentumsförderung verlangen? Es gibt keine Begründung für diese Gebühr und schon gar nicht in dieser absurden Höhe. Laut Auskunft der VIAC kann man sich diese Kosten aber sparen, wenn man die Säule 3a vorher kostenlos zur Wohneigentum finanzierenden Bank transferiert und dann erst saldiert. Dazu unten noch ein Kommentar* am Rande.

 

Fazit

Vor allem jüngere Leute aus städtischem Umfeld nutzen derzeit die VIAC-Angebot. Ich bin aber immer noch der Meinung, dass gerade diese Gruppe sich die Anlage (die Fesselung?) in der dritten Säule gut überlegen sollte und Alternativen wie die wirklich günstige Anlage in ETFs prüfen sollte. Steuerersparnis hin oder her.

 

Teil-Gebührenbefreiung

Wer sich von meinen Worten nicht abschrecken lässt und dennoch Interesse an der VIAC-Lösung aufbringt, kann nach Einrichtung der VIAC-App (auf Google Play und Apple App Store) und erfolgter Anmeldung dann mit einem der folgenden Codes auf einmalig 500 (maximal 1500 Franken) die Gebühren lebenslang sparen. Die Codes gelten nur einmal. Wer will, kann weitere eigene Codes generieren und in den Kommentaren unten für Andere eingeben und profitiert ebenfalls, wenn diese verwendet werden.

 

i036ei    uxvFzb    gHQijA    wSKQvo    m56UEY    9UAHqj

 

Kompliziert? Also nochmal:

Ein einmalig verwendbarer Code bringt für Codegeber und Codeverwender Gebührenfreiheit für 500 Franken Anlagesumme. Nach drei Codes ist aber Schluss. Maximal also Gebührenfreiheit für 1500 Franken Anlagesumme. Das aber lebenslang! Codeverwender können frische Codes generieren und ihre frischen Codes im Kommentarfeld eingeben für weitere Interessenten. Sie und ihr Verwender bekommen dann wieder für je 500 Franken Gebührenfreiheit. Bitte beachten: Die frischen Codes kann man erst erstellen, wenn man eine erste Summe einbezahlt hat.

Alles klar? Aber bitte vorher gut überlegen ob es der richtige Weg ist!

 

 

*Kommentar am Rande

Noch eine Anmerkung zur Saldierungsgebühr bei Wohneigentumsförderung: Man muss sich bewusst sein, dass der Fall eventuell erst nach Jahrzehnten eintritt. Ob der Workaround dann noch funktioniert ist nicht vorherzusehen und niemand kann dies versprechen. Aber die Gebühr steht immer noch in den Vertragsunterlagen. Das ist oft auch ein Vorgehen bei Versicherungsvertretern, wenn man zur Unterzeichnung eines Vertrages gedrängt wird und man im Kleingedruckten noch etwas Eigenartiges auffindet, der Vertreter aber versichert "Das betrifft Sie sowieso nicht". 15 Jahre später betrifft es einen dann doch...

Daher sind solche Gebühren sehr, sehr ärgerlich.

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Kommentare: 78
  • #1

    John (Mittwoch, 06 Februar 2019 20:40)

    Hier meine drei Codes:
    - POwp6D
    - t5S9Mj
    - FMsC2y

  • #2

    Gargi (Mittwoch, 24 April 2019 09:41)

    Hier noch weitere Codes um CHF 500 zu sparen:

    A95N3X
    D5Dvo2
    D9SzGd

    :)

  • #3

    Des (Freitag, 28 Juni 2019 10:04)

    Code m56UEY aus dem Beitrag habe ich verwendet.

  • #4

    Mia (Donnerstag, 04 Juli 2019 07:59)

    Hallo zusammen, habe hier noch aktuelle Sponsorencodes von VIAC:

    qDbeA7
    aR5jma

    Hoffe, dass jemand davon profitieren kann ;-)

  • #5

    Christian (Donnerstag, 04 Juli 2019 13:27)

    Hey, ich habe auch noch ein paar Codes, vielleicht kann ja jemand davon profitieren:
    cgnlZW
    o86y6b

    Danke euch allen!
    LG

  • #6

    Thomas Leuthard (Sonntag, 07 Juli 2019 09:15)

    Hier ein paar weitere VIAC Codes von mir:

    bnnQjm
    KXCnjL
    yselON
    AZPzoM
    fKrcgD
    3WYCP8
    jrlSuI
    DAZDPb

    Was ich nicht verstehe, ich kann offensichtlich unlimitiert viele Codes generieren. Ich zahle auch schon keine Gebühren auf CHF 2000.00 meiner Anlagen, nicht nur auf CHF 1500.00. Frag mich nicht warum.

  • #7

    Basti (Sonntag, 07 Juli 2019 18:29)

    Hallo,

    gilt das mit dem Code nur für Neukunden? Ich bin schon Kunde und habe auf "Code generieren" geklickt. Dann kam diese Meldung:

    X empfiehlt dir VIAC für die Vorsorge in deiner Säule 3a.
    Falls du wie X von den konkurrenzlos tiefen Gebühren profitieren möchtest, dann werde jetzt Kunde bei VIAC.
    Das Beste: Dank der Empfehlung von X bezahlst du auf den ersten CHF 500.00 Vorsorgevermögen keine Verwaltungsgebühr - ein Leben lang! �
    Verwende bei der Registrierung folgenden Code:

    Was muss ich jetzt tun, um vom Code zu profitieren? Ich sehe kein Feld wo ich den Code eingeben kann.

    Oder generiert man einen Code und wird dann von VIAC kontaktiert wenn jemand den Code verwendet und bekommt dann die Gratisverwaltung für 500 CHF automatisch von VIAC?

  • #8

    Peter (Sonntag, 07 Juli 2019)

    Salut zusammen,

    Falls jemand noch VIAC Codes für die Gebührenfreiheit für 500 Franken Anlagesumme benötigt:


    b3PIjZ
    hvE48h
    B01I6I
    yR5JeD
    kLntIP

    Einfach bei der ersten Registrierung auf der VIAC App angeben und du bekommst die Gratisverwaltung für 500 CHF.

    Gruss
    Peter

  • #9

    Lukas (Sonntag, 17 November 2019 10:58)

    Da die meisten Codes mittlerweile benutzt sind hier noch ein paar neue Code für VIAC:

    bc9UJw
    mlwXRT
    MnE0Cb
    NpoYsc
    GWABL9
    hjdRi7
    jQtFsx
    oMeFS1
    gD0Gql


    Grüsse

  • #10

    Fabio (Mittwoch, 20 November 2019 21:33)

    Fresh and new referral codes :)

    PSEXOz
    tN5X4M
    PNUFnl

  • #11

    Jo (Mittwoch, 27 November 2019 10:22)

    LNDJtm
    XY9vFs

  • #12

    Roger (Montag, 16 Dezember 2019 22:17)

    Noch ein Code:

    ZdCTmI

  • #13

    Dominic (Montag, 16 Dezember 2019 22:51)

    Auch ich habe noch 3 neue 500.- VIAC Codes:
    dX3MCU
    nN2WGZ
    2XAwdn

  • #14

    Raphael (Sonntag, 29 Dezember 2019 21:40)

    Hier noch meine codes:
    J5tkCX
    sBQSdG
    vjoDgS

  • #15

    Marcel (Freitag, 03 Januar 2020 11:22)

    Hallo zusammen
    Um von 500.- Fr. Verwaltungskostenfreiheit zu profitieren meine aktuellen Codes (03.01.2020) Nutzen:

    XcA3s8
    fjJod1
    3UNbQe

    Vielen Dank und erfolgreiches investieren euch allen:)

  • #16

    Lalla (Samstag, 04 Januar 2020 15:49)

    Weitere 3 Codes:

    rEzAjf
    pCwBnZ
    CjFauE

  • #17

    magic (Montag, 06 Januar 2020 23:10)

    If anyone is looking for a code for the first 500 chf:

    oyGObl
    Y8i7FJ
    tyu7Cn

  • #18

    Marco (Dienstag, 07 Januar 2020 14:24)

    referral code:

    wmQHyY

    bye!

  • #19

    Stefan (Donnerstag, 09 Januar 2020 11:49)

    Neue Codes für VIAC (Reduktion der Verwaltungsgebühr)

    f2RlgD
    SySKVN
    8KFosj

    Besten Dank und schöne Grüsse.

  • #20

    Müller (Montag, 13 Januar 2020 11:12)

    Hier ganz aktuelle Codes:

    mhYkTM
    ojt0DZ
    Ed71ro
    2f1xpQ
    VpnaKj

    Vielen Dank ;-)

  • #21

    Jonas (Dienstag, 14 Januar 2020 09:51)

    Hallo :) anbei drei frische Codes (eingeben & Gebühren sparen):
    - bhvTbo
    - AK9a0T
    - fKjk03

    Freundliche Grüsse

  • #22

    Martin (Samstag, 18 Januar 2020 13:45)

    Hier meine Codes:

    LC8zPHo
    MC7xiHE
    3CcfWLL

  • #23

    Julie Schneller (Dienstag, 21 Januar 2020 21:11)

    gCEUaBO
    jCUAkLJ
    JCByXLR

  • #24

    Markus (Montag, 27 Januar 2020 23:21)

    Anbei neue codes

    5CGGUKb
    bCnrKGu
    SCZngRs

  • #25

    Alex (Donnerstag, 30 Januar 2020 01:08)

    Hier neue Codes für VIAC

    31JvqF
    0r5rTj
    qygLuc

  • #26

    Erich (Montag, 03 Februar 2020 15:09)

    Hallo zusammen

    Hier noch mein letzter Code ;-)

    6C5zKJ3

    Viel Glück damit!

  • #27

    ilirium (Montag, 03 Februar 2020 22:00)

    Hallo Zusammen

    Auch ich habe noch drei akutelle Codes für euch:

    uCBq0ff
    lCQ7JVj
    HCKYkQ7

    Viel Spass und LG

  • #28

    Charles (Samstag, 15 Februar 2020 01:58)

    Hier meine Codes:
    MCxO0UP
    KCniszH
    7CI4JN9
    Viel Glück!

  • #29

    Mark und Franziska (Donnerstag, 20 Februar 2020)

    Alles Gute mit den neuesten Codes:

    UCUZzMa
    GCXMq77
    RCBBxL4

    Prosit auf steigende Kurse!

  • #30

    Jonas (Dienstag, 25 Februar 2020 07:45)

    Super Beitrag. Hier drei aktuelle Codes:
    7CkILY1
    MCBVc4E
    fCneurh

    Gruss Jonas

  • #31

    Phil (Dienstag, 25 Februar 2020 11:48)

    Hi,

    Hier sind 3 aktuelle Codes um ebenfalls von den verwaltungskostenfreien 500 CHF zu profitieren:

    oC9pD2X
    bCebuHj
    oCWosgr

    Viele Grüsse
    Phil

  • #32

    Charles (Freitag, 28 Februar 2020 11:47)

    Hier gleich drei frische Codes:

    rCLDraz
    nCdqfe0
    HC37hyW

    Grüsse
    Charles

  • #33

    Adi Schweizer (Mittwoch, 04 März 2020 01:21)

    Hier frische Viac Codes 4.3.2020:

    wCqNnHT
    2Cdh00x
    NCn5OAS

  • #34

    Dennis (Donnerstag, 05 März 2020 06:37)

    Hier sind auch nochmal 3 frische Codes (05.03.2020):
    3C88p3Y
    LCSB4dl
    MChsGRx

    Viele Grüsse
    Dennis

  • #35

    Simi (Dienstag, 10 März 2020 21:08)

    Hier ist mein VIAC Code für Euch ;-)
    wCvfjps

  • #36

    Martin (Mittwoch, 11 März 2020 15:28)

    Danke für die Codes. Hier meine:

    rClip8u
    nCo5oQr
    pCosONp
    rC51xQS

    Viele Grüsse

    Martin

  • #37

    Peter (Mittwoch, 11 März 2020 18:53)

    Danke, und hier sind meine Codes für euch:
    6C4Edrh
    eC8Nvyc
    0CoypJU
    4Cj6Wiy

  • #38

    Tom (Freitag, 13 März 2020 07:17)

    Hallo zusammen

    Falls jemand noch einen Code benötigt:

    cC43T3b
    XCR6AV8
    JCXJjtZ

  • #39

    John (Montag, 16 März 2020 16:59)

    GCkILvT

  • #40

    robi_steiner@yahoo.com (Mittwoch, 18 März 2020 19:49)

    Hier noch ein Code: jCpTJmn

  • #41

    Ben (Montag, 23 März 2020 14:52)

    Hier noch Codes, falls von Interesse:

    6Cvq6WC
    ACgH05k
    ECz1Sti

  • #42

    3a-referal (Montag, 30 März 2020 16:38)

    neuster code :)

    KCRxeEN

  • #43

    und noch ein paar codes (Montag, 30 März 2020 16:42)

    UCT8UDD
    FC9rk2Y
    TCWRXO8

  • #44

    Urs (Mittwoch, 15 April 2020 00:12)

    Hier noch ein paar neue Codes zur freien Verwendung:
    – VCzGDW6
    – 5ChT16S
    – RCD1jZU
    – UC9YmmG
    – 6C2N6iL
    – cCqNC41
    Ich kann VIAC sehr empfehlen, der Transfer und das Investment klappt problemlos….

  • #45

    robi_steiner@yahoo.com (Donnerstag, 16 April 2020 13:47)

    Dieser Code ist noch frei:

    jCpTJmn

  • #46

    Shipron Dullaj (Freitag, 08 Mai 2020 22:30)

    Hallo Zusammen
    Habe hier codes für viac das positive daran es sparen beide seite die gebühren beim benutzten von codes. ✅

    �Code: PC1sCYe
    �Code: dCkntWW

  • #47

    robi_steiner@yahoo.com (Samstag, 09 Mai 2020 05:02)

    Dieser Code ist noch frei per heute:
    aCOtMgB

  • #48

    Vince (Mittwoch, 20 Mai 2020 22:39)

    Hier noch ein "friches" Code:
    ACiAnyv

  • #49

    Otto Gerber (Sonntag, 24 Mai 2020 09:18)

    Hier frische Codes um lebenslang 500 CHF zu sparen �:
    8CQGzxd
    4CzCDGP
    gCw9LGF

  • #50

    robi_steiner@yahoo.com (Dienstag, 26 Mai 2020 22:34)

    Dieser Code ist noch frei per heute:

    6CHzuCO

  • #51

    Thomas P. (Mittwoch, 03 Juni 2020 08:15)

    Neue Codes vom 03.06.2020->
    Verwende bei der Registrierung folgenden Code:
    HCjRYuJ
    PCoYXXu
    8CUxUM8

  • #52

    Ahmet (Donnerstag, 04 Juni 2020 20:27)

    Wow, ich hätte das nicht gedacht. ETFs statt Aktien Fonds. Das nenne ich die modernste Art von Vorsorge in die Säule 3a, die auch wirklich Sinn macht. Vielen Dank für deine beratetenden Worte über viac.ch

    Ganz neu: Verwende bei der Registrierung folgenden Code:

    QC4LcNP oder 9Cygmj7

    Dann erhällst Du auf den ersten CHF 500.00 Vorsorgevermögen keine Verwaltungsgebühr – ein Leben lang!

    iOS App: http://www.viac.ch/appstore
    Android App: http://www.viac.ch/playstore
    Web App: http://www.viac.ch

  • #53

    Daniel (Freitag, 05 Juni 2020 12:46)

    Hallo
    Hier noch ein paar Codes:

    eCLQxXa
    hC8lrOa
    oCX6skl

    Viele Grüsse!

  • #54

    Robert (Samstag, 06 Juni 2020 09:28)

    Verwende bei der Registrierung folgenden Code:

    1C8AtPB

    Schöne Grüsse aus Solothurn...
    Robert

  • #55

    Simon (Montag, 08 Juni 2020 10:21)

    Juni 2020 und July 2020
    Mit diesen Kodes kriegt Ihr die ersten 500CHF Vermögensgelder um sonst Verwaltet!

    4CJ8kDW
    QCsLmX3
    HCLoGXl

  • #56

    robi_steiner@yahoo.com (Sonntag, 14 Juni 2020 09:41)

    Diese Code ist frei per heute:
    NCrknZV

  • #57

    Andrea (Samstag, 20 Juni 2020 12:57)

    Hier noch ein paar frisches Codes zum profitieren:

    TCJSZSa
    PC18ywM
    ECs9gJt

    Viele Grüsse aus Zürich und viel Spass bei VIAC.

  • #58

    Shipron Dullaj (Samstag, 27 Juni 2020 08:55)

    Hallo zusammen meine Codes sind stand: 27.06.20.
    Aktive Codes:
    3Cy8EE8
    mCG9O6L
    ECBfdGY

  • #59

    robi_steiner@yahoo.com (Samstag, 27 Juni 2020 23:47)

    Diese Code ist per heute frei:

    QCbzAN8

  • #60

    CookingonFire (Mittwoch, 01 Juli 2020 12:39)

    Diese Code ist per 01.07.2020
    HC9RfxT
    vCaAc4z

  • #61

    Max (Donnerstag, 16 Juli 2020 06:56)

    Aktuelle VIAC Codes:

    PCmZk2Q
    lCCIfp5
    OCUdTiC

    Viel Freude mit VIAC

  • #62

    Robi (Mittwoch, 29 Juli 2020 06:18)

    Diese Code ist per heute frei:

    ICe99et

  • #63

    Robi (Samstag, 08 August 2020 10:57)

    Dieser Code ist per heute frei:
    QCNy0XN

  • #64

    Pedro (Samstag, 15 August 2020 21:18)

    Dieser Code ist per heute frei:
    jCB5kMP

  • #65

    Ale (Samstag, 22 August 2020 14:52)

    Drei frei Codes:

    UCVejwN

    tCfttBO

    pC9NBcw

  • #66

    Raul (Mittwoch, 26 August 2020 15:53)

    Neue Codes (26.08.20)
    9CCfaAr

    sCKAOvY

    kCJhoyM

    7Cmhxr2

    DCyWbKo

  • #67

    Robert (Freitag, 28 August 2020 10:49)

    Das Beste bei Viac bezahlst du auf den ersten CHF 500.00 Vorsorgevermögen keine Verwaltungsgebühr - ein Leben lang! �

    Verwende bei der Registrierung folgenden Code: oChRk3W

    Beste Grüsse aus Solothurn
    Robert

  • #68

    Sandra (Freitag, 28 August 2020 11:02)

    Viac Code

    Verwende bei der Registrierung folgenden Code: 3CNBHmi

    Liebe Grüsse
    Sandra

  • #69

    Sandra (Montag, 31 August 2020 11:09)

    Viac Code ( 2. Code)

    Verwende bei der Registrierung folgenden Code: sCD6qxA

    Liebe Grüsse
    Sandra

  • #70

    Reto (Montag, 31 August 2020 20:35)

    Schöner Artikel, VIAC ist echt gut, da kann man nichts falsch machen, falls noch wer codes braucht:

    8Ccu3tH

    XCmtJz8

    eCcVOuF

  • #71

    Alessandro (Dienstag, 01 September 2020 11:59)

    aCJGt2t

    rCFQOtJ

    CCMxb5P

  • #72

    Raul (Mittwoch, 02 September 2020 22:48)

    Neue Codes
    9CCfaAr
    sCKAOvY
    kCJhoyM
    7Cmhxr2
    DCyWbKo

  • #73

    Simone (Donnerstag, 03 September 2020 19:14)

    7CkXmiL

    dCMpIpW

    ACJMC65

  • #74

    Karin (Freitag, 04 September 2020 20:04)

    Da haben sich diese Gründer Jungs echt gute Gedanken gemacht und eine tolle Säule 3a Lösung gebracht. Mit der Eingabe dieses Codes TCCM8y7 oder qCdrTNH oder SCSljU1 oder cCuhfRh (aktualisiert September 2020) bei der Registrierung bekommst Du CHF 500 gebührenfrei bei VIAC. Interessant ist es, weil es bekannt ist, dass langfristig ETFs rentabel sind. Eine 3a Vorsorge ist auch langfristig, daher rentabel mit Viac.ch.

  • #75

    Lisa (Montag, 07 September 2020 17:27)



    Danke für den super Artikel-
    Auch von mir neue Codes:

    3CpTbaE

    JCRnx8t

    HCQtxuJ

  • #76

    Robi (Dienstag, 15 September 2020 06:15)

    Dieser Code ist per heute frei

    UCZcQm1

  • #77

    Ema (Dienstag, 15 September 2020 12:55)

    Viac code

    Verwende bei der Registrierung folgenden Code: CCaydPd

    Gruss
    Ema

  • #78

    Ema (Mittwoch, 16 September 2020 14:15)

    viac code 2. code
    Verwende bei der Registrierung folgenden Code: 8CkmD2U
    Gruss
    Ema