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I+I Steuern sparen mit der Säule 3a und auch noch Gebühren vermeiden

Mit der steuerbegünstigten Altersvorsorge des Typs Säule 3a bin ich ja bekanntlich nicht so ganz zufrieden. Die Säule 3a sperrt einen in ein ganz enges Korsett, die Anlage der Gelder ist nur schwer beeinflussbar, da hoch reguliert und kaum überschaubar sind auch die zahlreichen (oft versteckten) "Gebühren" der anbietenden Banken.

 

Meines Erachtens ist die Säule 3a vor allem den heute schon mittelalten Leuten angepasst und müsste eigentlich für die Jugend reformiert werden. Leider tut sich da nur wenig. 

 

Als einzig positiver Punkt bleibt da nur die Steuerersparnis, relativiert dadurch, dass man ja bei der Auszahlung doch wieder eine pauschale Steuer zahlen muss. Jungen Leuten mit noch geringem Einkommen und niedriger Steuerlast muss man daher raten, sich ausreichend mit dieser Sparform auseinanderzusetzen und eventuell auch andere Anlageformen (ohne Steuerersparnis, aber mit langfristig geringeren Kosten) in Betracht zu ziehen.

 

Ich habe mich heute mal mit zwei 3a-Anlagemöglichkeiten auseinandergesetzt. Dies soll aber kein Test sein, sondern soll nur ein paar Überlegungen von mir darstellen und zur eigenen Recherche animieren.

 

Ich suche beispielhaft nach einer Anlagemöglichkeit mit hohem Aktienanteil, also hohem Risiko, da ich bereits genügend Anlagen mit niedrigerem Aktienanteil besitze. Im Säule 3a-Bereich wurden früher Anlagen mit höherem Risiko kaum angeboten und ebenso selten nachgefragt. Erst in letzter Zeit im Zuge der vielgescholtenen Negativzinspolitik der SNB und wohl auch regulatorischen Anpassungen hat sich dies geändert.

 

Zwei Anbieter wähle ich aus:

  1. Die Grossbank Credit Suisse mit dem Produkt CSA Mixta-BVG Index 75, ein indexierter Fond, der mit tieferen Gebühren beworben wird als ein aktiv gemanagter Fond. Die Aktienquote hat mit ca. 75% einen bei der CS maximalen Wert.
  2. Die App-Lösung VIAC der kleinen Basler WIR-Bank mit dem Produkt VIAC Global 100. Ein Fond mit nahezu 100% Aktienanteil. VIAC bewirbt sich als Preisbrecher, als "konkurrenzlos günstige Säule 3a".

Um in den Genuss dieses hohen Aktienanteils zu kommen, sollte man den Anbietern eine hohe Risikotoleranz, einen langen Anlagehorizont oder profundes Finanzwissen bieten können - am Besten gleich alles zusammen!

 

Die Gebühren werden in den verlinkten Factsheets wie folgt angegeben:

 

CSA Mixta-BVG Index 75:   Gesamtkosten 0.99%

VIAC Global 100:                Gesamtkosten 0.53%

 

Die CS-Anlage hat noch allerlei weitere Kosten wie Ausgabeaufschlag, Rücknahmeaufschlag, von denen ich nicht sicher sagen kann, ob sie in den Gesamtkosten eingerechnet sind. Sollten sie aber!

 

DIe VIAC weist zu recht in Ihrer App darauf hin, dass auch die ETFs, die zur Anlage verwendet werden, zusätzliche interne Produktkosten aufweisen. Die CS wird dies kaum anders handhaben können.

 

Während die kleinere VIAC-Lösung nur einmal monatlich gehandelt wird (Rebalancing), kann man die Mixta-Anlage täglich handeln und so den Einstiegszeitpunkt besser optimieren.

 

Was ist günstiger?

VIAC gibt in Ihrer App durchschnittliche Vergleichskosten von 1.24% bei der Konkurrenz an und liegt mit ihren eigenen 0.53% sehr komfortabel darunter. Die Richtung stimmt auf alle Fälle. Soweit so gut, aber warum müssen sie dann 300 Franken für einen vorzeitigen Bezug im Rahmen der Wohneigentumsförderung verlangen? Es gibt keine Begründung für diese Gebühr und schon gar nicht in dieser absurden Höhe. Laut Auskunft der VIAC kann man sich diese Kosten aber sparen, wenn man die Säule 3a vorher kostenlos zur Wohneigentum finanzierenden Bank transferiert und dann erst saldiert. Dazu unten noch ein Kommentar* am Rande.

 

Fazit

Vor allem jüngere Leute aus städtischem Umfeld nutzen derzeit die VIAC-Angebot. Ich bin aber immer noch der Meinung, dass gerade diese Gruppe sich die Anlage (die Fesselung?) in der dritten Säule gut überlegen sollte und Alternativen wie die wirklich günstige Anlage in ETFs prüfen sollte. Steuerersparnis hin oder her.

 

Teil-Gebührenbefreiung

Wer sich von meinen Worten nicht abschrecken lässt und dennoch Interesse an der VIAC-Lösung aufbringt, kann nach Einrichtung der VIAC-App (auf Google Play und Apple App Store) und erfolgter Anmeldung dann mit einem der folgenden Codes auf einmalig 500 (maximal 1500 Franken) die Gebühren lebenslang sparen. Die Codes gelten nur einmal. Wer will, kann weitere eigene Codes generieren und in den Kommentaren unten für Andere eingeben und profitiert ebenfalls, wenn diese verwendet werden.

 

i036ei    uxvFzb    gHQijA    wSKQvo    m56UEY    9UAHqj

 

Kompliziert? Also nochmal:

Ein einmalig verwendbarer Code bringt für Codegeber und Codeverwender Gebührenfreiheit für 500 Franken Anlagesumme. Nach drei Codes ist aber Schluss. Maximal also Gebührenfreiheit für 1500 Franken Anlagesumme. Das aber lebenslang! Codeverwender können frische Codes generieren und ihre frischen Codes im Kommentarfeld eingeben für weitere Interessenten. Sie und ihr Verwender bekommen dann wieder für je 500 Franken Gebührenfreiheit. Bitte beachten: Die frischen Codes kann man erst erstellen, wenn man eine erste Summe einbezahlt hat.

Alles klar? Aber bitte vorher gut überlegen ob es der richtige Weg ist!

 

 

*Kommentar am Rande

Noch eine Anmerkung zur Saldierungsgebühr bei Wohneigentumsförderung: Man muss sich bewusst sein, dass der Fall eventuell erst nach Jahrzehnten eintritt. Ob der Workaround dann noch funktioniert ist nicht vorherzusehen und niemand kann dies versprechen. Aber die Gebühr steht immer noch in den Vertragsunterlagen. Das ist oft auch ein Vorgehen bei Versicherungsvertretern, wenn man zur Unterzeichnung eines Vertrages gedrängt wird und man im Kleingedruckten noch etwas Eigenartiges auffindet, der Vertreter aber versichert "Das betrifft Sie sowieso nicht". 15 Jahre später betrifft es einen dann doch...

Daher sind solche Gebühren sehr, sehr ärgerlich.

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Kommentare: 9
  • #1

    John (Mittwoch, 06 Februar 2019 20:40)

    Hier meine drei Codes:
    - POwp6D
    - t5S9Mj
    - FMsC2y

  • #2

    Gargi (Mittwoch, 24 April 2019 09:41)

    Hier noch weitere Codes um CHF 500 zu sparen:

    A95N3X
    D5Dvo2
    D9SzGd

    :)

  • #3

    Des (Freitag, 28 Juni 2019 10:04)

    Code m56UEY aus dem Beitrag habe ich verwendet.

  • #4

    Mia (Donnerstag, 04 Juli 2019 07:59)

    Hallo zusammen, habe hier noch aktuelle Sponsorencodes von VIAC:

    qDbeA7
    aR5jma

    Hoffe, dass jemand davon profitieren kann ;-)

  • #5

    Christian (Donnerstag, 04 Juli 2019 13:27)

    Hey, ich habe auch noch ein paar Codes, vielleicht kann ja jemand davon profitieren:
    cgnlZW
    o86y6b

    Danke euch allen!
    LG

  • #6

    Thomas Leuthard (Sonntag, 07 Juli 2019 09:15)

    Hier ein paar weitere VIAC Codes von mir:

    bnnQjm
    KXCnjL
    yselON
    AZPzoM
    fKrcgD
    3WYCP8
    jrlSuI
    DAZDPb

    Was ich nicht verstehe, ich kann offensichtlich unlimitiert viele Codes generieren. Ich zahle auch schon keine Gebühren auf CHF 2000.00 meiner Anlagen, nicht nur auf CHF 1500.00. Frag mich nicht warum.

  • #7

    Basti (Sonntag, 07 Juli 2019 18:29)

    Hallo,

    gilt das mit dem Code nur für Neukunden? Ich bin schon Kunde und habe auf "Code generieren" geklickt. Dann kam diese Meldung:

    X empfiehlt dir VIAC für die Vorsorge in deiner Säule 3a.
    Falls du wie X von den konkurrenzlos tiefen Gebühren profitieren möchtest, dann werde jetzt Kunde bei VIAC.
    Das Beste: Dank der Empfehlung von X bezahlst du auf den ersten CHF 500.00 Vorsorgevermögen keine Verwaltungsgebühr - ein Leben lang! �
    Verwende bei der Registrierung folgenden Code:

    Was muss ich jetzt tun, um vom Code zu profitieren? Ich sehe kein Feld wo ich den Code eingeben kann.

    Oder generiert man einen Code und wird dann von VIAC kontaktiert wenn jemand den Code verwendet und bekommt dann die Gratisverwaltung für 500 CHF automatisch von VIAC?

  • #8

    Peter (Sonntag, 07 Juli 2019)

    Salut zusammen,

    Falls jemand noch VIAC Codes für die Gebührenfreiheit für 500 Franken Anlagesumme benötigt:


    b3PIjZ
    hvE48h
    B01I6I
    yR5JeD
    kLntIP

    Einfach bei der ersten Registrierung auf der VIAC App angeben und du bekommst die Gratisverwaltung für 500 CHF.

    Gruss
    Peter

  • #9

    Lukas (Sonntag, 17 November 2019 10:58)

    Da die meisten Codes mittlerweile benutzt sind hier noch ein paar neue Code für VIAC:

    bc9UJw
    mlwXRT
    MnE0Cb
    NpoYsc
    GWABL9
    hjdRi7
    jQtFsx
    oMeFS1
    gD0Gql


    Grüsse